Calculadora de Ahorro para la Jubilación
Calcula cuánto capital necesitas para complementar tu pensión pública y qué aportación mensual hace falta para lograrlo, con un enfoque conservador.
Qué calcula esta calculadora de ahorro para la jubilación
Calcula cuánto capital necesitas acumular para complementar tu pensión pública estimada hasta cubrir el gasto mensual que quieres tener en la jubilación, y qué aportación mensual hace falta para llegar a ese capital en los años que te quedan. A diferencia de la Calculadora FIRE, parte de un enfoque conservador pensado para complementar (no sustituir) la pensión pública, con una tasa de retiro más prudente para horizontes de jubilación largos.
La fórmula
Capital objetivo
Objetivo = (Gasto deseado − Pensión pública) × 12 / Tasa de retiroAportación mensual necesaria
PMT = [Objetivo − Ahorro actual × (1 + i)n] × i / [(1 + i)n− 1]El gasto mensual deseado se ajusta primero por inflación hasta el año de jubilación, para que el objetivo esté en euros equivalentes a ese momento, no en euros de hoy.
Un ejemplo resuelto
Con 35 años, jubilación a los 67, un gasto deseado de 1.800 €/mes y una pensión pública estimada de 1.200 €/mes, el gasto a cubrir con ahorro propio es de 600 €/mes de hoy, que con una inflación del 2,5 % durante 32 años equivale a unos 1.322 €/mes en el año de jubilación. Con una tasa de retiro del 3,5 %, el capital objetivo es de unos 453.344 €. Si ya tienes 20.000 € ahorrados y aportas 200 €/mes al 5 % de rentabilidad, tu proyección llega a unos 287.688 €: insuficiente, por lo que necesitarías aumentar tu aportación a unos 375 €/mes para alcanzar el objetivo.
Errores comunes al planificar la jubilación
- No contar con la inflación: un gasto de 1.800 €/mes hoy no es lo mismo que 1.800 €/mes dentro de 30 años; ignorar la inflación subestima mucho el capital objetivo real.
- Sobreestimar la pensión pública futura: el sistema de pensiones puede cambiar; usar una estimación conservadora (o incluso algo inferior a la oficial) da más margen de seguridad.
- Empezar a ahorrar tarde: cuantos menos años quedan hasta la jubilación, mayor es la aportación mensual necesaria para el mismo objetivo, por el menor tiempo de interés compuesto disponible.
- Usar una tasa de retiro demasiado optimista: tasas por encima del 4 % aumentan el riesgo de agotar el capital si vives más de lo esperado o el mercado atraviesa varios años malos seguidos.
Preguntas frecuentes
¿En qué se diferencia esta calculadora de la Calculadora FIRE?
La Calculadora FIRE está pensada para quien quiere alcanzar la independencia financiera y dejar de trabajar antes de la edad legal de jubilación, normalmente con una tasa de retiro del 4 % y sin contar con ninguna pensión pública. Esta calculadora asume un enfoque más conservador y convencional: te jubilas a la edad habitual, complementas tu pensión pública con ahorro propio, y usa una tasa de retiro más prudente (3-3,5 %) porque el horizonte de la jubilación suele ser más largo e incierto que el de un plan FIRE.
¿Cómo sé cuál será mi pensión pública?
La Seguridad Social ofrece un simulador oficial ("Tu Seguridad Social") donde, con certificado digital o Cl@ve, puedes consultar una estimación personalizada según tu vida laboral cotizada. Si no tienes acceso, una aproximación habitual es que la pensión media ronda el 70-80 % del último salario para carreras largas y completas, aunque varía mucho según cada caso.
¿Por qué se usa una tasa de retiro más baja que el 4 % de FIRE?
Cuanto más largo es el horizonte durante el que vas a vivir de tu capital, más conservadora conviene que sea la tasa de retiro, para reducir el riesgo de quedarte sin dinero. Alguien que se jubila a los 67 años y puede vivir 25-30 años más necesita una tasa más prudente que alguien que hace FIRE a los 40 con más margen para ajustar su gasto si el mercado va mal.
¿Qué pasa si cambio mi aportación mensual con el tiempo?
La calculadora proyecta con una aportación constante durante todos los años hasta la jubilación. En la práctica, muchas personas aumentan su aportación con el tiempo (subidas de sueldo, hijos que se independizan), lo que adelantaría el objetivo respecto a esta proyección conservadora. Conviene recalcular cada pocos años con datos actualizados.
¿Debería contar solo con mi pensión de la Seguridad Social?
No necesariamente: si tienes un plan de pensiones de empleo, un plan de pensiones individual, u otras fuentes de ingresos pasivos previstas para la jubilación (alquileres, dividendos), puedes sumarlas a la pensión pública estimada en el campo correspondiente para tener una imagen más completa de tu situación real.
También te puede interesar
Calculadora FIRE
Averigua en qué año podrías alcanzar la independencia financiera.
AbrirInterés Compuesto
Simula el crecimiento de tu inversión con aportaciones periódicas.
AbrirPérdida de Poder Adquisitivo
Compara cuánto valdrá tu dinero en el futuro según la inflación.
AbrirSueldo Neto e IRPF
Calcula tu salario neto y el desglose del IRPF por tramos.
Abrir