Calculadora FIRE
Descubre en qué año podrías alcanzar la independencia financiera según tu capital actual, tu tasa de ahorro y la rentabilidad esperada de tus inversiones.
Qué calcula esta calculadora FIRE
Calcula en cuántos años (y a qué edad, si la indicas) podrías alcanzar la independencia financiera: el momento en el que tu capital invertido genera suficientes rentas para cubrir tus gastos anuales sin depender de un salario. Puedes definir tu objetivo con la regla del 4 %, con una tasa de retiro personalizada, o introduciendo directamente un capital objetivo, y elegir si tu ahorro se define como una aportación fija o como un porcentaje de tus ingresos.
Las fórmulas clave
Capital objetivo (regla del 4 %)
Número FIRE = Gasto anual / Tasa de retiro (p. ej. Gasto × 25 al 4 %)Rentabilidad real (ecuación de Fisher)
(1 + Rentabilidad real) = (1 + Rentabilidad nominal) / (1 + Inflación)Con el objetivo y la rentabilidad real ya definidos, la calculadora simula mes a mes cómo crece tu capital (aportaciones más rentabilidad compuesta) hasta que alcanza el número FIRE, y traduce ese número de meses en años y, si diste tu edad actual, en una edad FIRE estimada.
Un ejemplo resuelto
Con 15.000 € ya invertidos, un gasto anual estimado en la jubilación de 18.000 € (regla del 4 %, objetivo de 450.000 €), una rentabilidad nominal del 7 % con una inflación del 2,5 % (rentabilidad real ≈ 4,39 %) y aportando 400 €/mes, alcanzarías la independencia financiera en unos 34,8 años. Si empezaste a los 30 años, tu edad FIRE estimada rondaría los 65 años — lo que ilustra por qué aumentar la aportación mensual o la rentabilidad esperada puede adelantar ese objetivo de forma notable.
Errores comunes al calcular tu FIRE
- Usar rentabilidad nominal en vez de real: olvidar la inflación puede hacer que sobreestimes mucho lo rápido que llegarás a tu objetivo, porque tu poder de compra crece más despacio de lo que parece en euros nominales.
- Subestimar el gasto anual real en la jubilación: algunos gastos (salud, ocio, viajes) suelen aumentar respecto a la vida laboral; conviene estimarlo con margen, no solo con tu gasto actual.
- Aplicar la regla del 4 % sin margen de seguridad: para horizontes de jubilación muy largos (30, 40 o más años), muchos expertos recomiendan una tasa de retiro algo más conservadora.
- No revisar el plan con el tiempo: tu tasa de ahorro, tus gastos y los mercados cambian; recalcular cada cierto tiempo con datos actualizados evita sorpresas.
- No tener en cuenta la secuencia de rentabilidades: una mala racha del mercado justo en los primeros años tras alcanzar tu objetivo puede ser más peligrosa que la misma caída más adelante, porque reduces el capital sobre el que se calculan las retiradas futuras. Algunos planes FIRE incorporan cierta flexibilidad de gasto para amortiguar este riesgo.
Preguntas frecuentes
¿Qué es exactamente "el número FIRE"?
Es el capital total que necesitas acumular invertido para poder vivir de las rentas de ese dinero, sin depender de un salario. Se calcula normalmente como tu gasto anual dividido entre tu tasa de retiro segura (la regla del 4 % implica multiplicar el gasto anual por 25).
¿Por qué se usa la rentabilidad real y no la nominal?
Porque lo que importa para mantener tu poder de compra en el tiempo es cuánto crece tu capital por encima de la inflación, no el número bruto. Si tu inversión rinde un 7 % nominal pero la inflación es del 2,5 %, tu rentabilidad real (la que de verdad aumenta tu poder adquisitivo) es de aproximadamente un 4,39 % anual, no un 7 %.
¿Es fiable la regla del 4 % a largo plazo?
Se basa en estudios históricos (como el "Trinity Study") sobre carteras de acciones y bonos en EE. UU., que analizaron qué tasa de retiro habría sobrevivido en la mayoría de periodos de 30 años. No es una garantía matemática: para horizontes de jubilación muy largos, carteras distintas, o mercados fuera de EE. UU., muchos expertos recomiendan ser más conservador (3-3,5 %).
¿Qué pasa si cambio mi aportación mensual a mitad de camino?
La calculadora asume una aportación constante durante toda la simulación. Si tu ahorro real cambia (subidas de sueldo, menos gastos, un año con menos ingresos), el resultado real puede adelantarse o retrasarse respecto a lo calculado. Conviene recalcular periódicamente con tus cifras actualizadas.
¿FIRE significa dejar de trabajar por completo?
No necesariamente. Dentro del movimiento FIRE hay variantes: el "FIRE clásico" busca la independencia total, pero también existen enfoques como "Coast FIRE" (dejas de aportar porque lo ya acumulado crecerá solo hasta el objetivo) o "Barista FIRE" (trabajas menos horas o en algo que te guste, cubriendo solo una parte de tus gastos con ese trabajo). Esta calculadora se centra en el objetivo clásico de independencia total.
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