Simulación de Amortización Anticipada
Simula el impacto de amortizar capital anticipadamente sobre tu préstamo. Calcula la penalización según la ley española (0,5 % si quedan menos de 12 meses, 1 % en el resto) y cuánto ahorras reduciendo plazo o cuota.
Qué calcula esta simulación de amortización anticipada
Calcula cuánto ahorras en intereses si adelantas una cantidad de capital sobre tu préstamo (hipoteca o financiación), descontando la penalización legal española por amortización anticipada. Compara las dos estrategias posibles: reducir el plazo (misma cuota, terminas antes) o reducir la cuota (mismo plazo, pagas menos cada mes), para que puedas elegir la que mejor se ajuste a tu situación.
La penalización legal y el cálculo del ahorro
La penalización se calcula como un porcentaje sobre el capital amortizado:
Penalización = Capital amortizado × (0,5 % si quedan ≤ 12 meses; 1 % si queda más)El ahorro neto se obtiene comparando los intereses que quedarían por pagar si no amortizaras nada con los intereses que quedan después de amortizar, y restando esa penalización: Ahorro neto = Intereses originales − Intereses tras amortizar − Penalización. Si ese resultado es positivo, amortizar te compensa económicamente; si fuera negativo (algo poco habitual salvo con plazos muy cortos), no lo haría.
Un ejemplo resuelto
Imagina un préstamo de 20.000 € al 6,5 % TIN a 7 años (cuota de 296,99 €/mes). Tras pagar 24 cuotas, quedan pendientes 15.178,70 € y 60 meses. Si amortizas 5.000 €, al quedar más de 12 meses se aplica la penalización del 1 % (50 €). Eligiendo reducir plazo, pasarías de 60 a 39 cuotas restantes (te ahorras 21 cuotas, unos 1,8 años) con un ahorro neto de intereses de 1.186,76 €. Eligiendo reducir cuota, seguirías pagando 60 meses pero tu cuota bajaría de 296,99 € a 199,16 €/mes, con un ahorro neto algo menor: 819,84 €.
Errores comunes al decidir
- Olvidar la penalización en el cálculo: comparar solo los intereses ahorrados sin restar el coste de amortizar puede hacer que una operación parezca mejor de lo que realmente es.
- Amortizar todo el ahorro disponible: conviene mantener un colchón de emergencia antes de destinar todo el dinero extra a amortizar, para no quedarte sin liquidez ante un imprevisto.
- No comparar con otras alternativas de ahorro/inversión: si tu préstamo tiene un TIN bajo, otras opciones (fondo de emergencia, inversión) podrían dar mejor resultado que amortizar.
- Elegir reducir cuota por costumbre sin comparar: si tu economía lo permite, reducir plazo suele generar más ahorro total; reducir cuota solo conviene si necesitas de verdad aliviar tu presupuesto mensual.
- Amortizar muy al final del préstamo: en los últimos años de un préstamo francés ya has pagado la mayor parte de los intereses; amortizar en esa fase genera mucho menos ahorro que hacerlo al principio, cuando el capital pendiente y, por tanto, los intereses futuros, son mayores.
Preguntas frecuentes
¿La penalización se aplica siempre, sin excepción?
La ley española (Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario) fija esos topes máximos, pero algunos préstamos personales o determinadas entidades pueden ofrecer condiciones sin penalización. Revisa siempre tu contrato: la calculadora aplica el máximo legal por defecto porque es lo más habitual y lo más prudente para estimar.
¿Reducir plazo o reducir cuota: cuál da más ahorro?
En términos de intereses totales, reducir plazo casi siempre ahorra más, porque dejas de pagar intereses sobre el capital amortizado durante más tiempo. Reducir cuota no cambia el número de cuotas restantes, así que el ahorro en intereses es menor, pero mejora tu liquidez mensual desde el primer mes.
¿Compensa amortizar si tengo el dinero en una cuenta remunerada?
Depende de qué rentabilidad te dé esa cuenta comparada con el TIN de tu hipoteca. Si el TIN de tu préstamo es más alto que la rentabilidad neta (después de impuestos) de tu ahorro, amortizar suele ser matemáticamente mejor. Si tu ahorro rinde más que tu hipoteca, podría compensarte más mantenerlo invertido, siempre considerando tu tolerancia al riesgo.
¿Qué pasa si amortizo una cantidad mayor que el capital pendiente?
La calculadora limita automáticamente la amortización al capital que realmente queda por pagar: no puedes amortizar más de lo que debes. Si introduces un importe superior al saldo pendiente, el resultado se calcula como si liquidases el préstamo por completo.
¿Puedo amortizar varias veces a lo largo de la vida del préstamo?
Sí, la mayoría de préstamos permiten amortizaciones parciales repetidas. Cada vez que amortizas, se aplica de nuevo la penalización legal sobre esa cantidad concreta, y el resto del préstamo se recalcula con el nuevo capital pendiente y las cuotas o el plazo restante que hayas elegido.