Calculadora de Financiación
Calcula la cuota y el coste real de un préstamo a partir del TIN, el TAE, las comisiones de apertura y estudio, y el plazo en meses o años.
Qué calcula esta calculadora de financiación
Sirve para calcular la cuota y el coste real de cualquier préstamo a tipo fijo: personal, de coche, de reforma o de consumo en general. A partir del importe, el TIN, el plazo y las comisiones que apliques, obtienes la cuota periódica, el total de intereses, el importe neto que realmente recibirás tras descontar comisiones, y la TAE, que es la cifra que debes usar para comparar ofertas de distintas entidades de forma justa.
La fórmula: cuota y TAE
La cuota se calcula con la fórmula del sistema de amortización francés:
Cuota = C × i / [1 − (1 + i)−n]Con C el capital, i el tipo por periodo y n el número de cuotas. La TAE se calcula despejando el tipo de interés efectivo que iguala el importe neto recibido (capital menos comisiones) con el valor actual de todas las cuotas futuras, de forma que refleje el coste financiero completo, no solo el tipo nominal.
Un ejemplo resuelto
Un préstamo de 20.000 € a un TIN del 6,5 % a 7 años (84 cuotas mensuales) da una cuota de 296,99 €/mes. Al final habrás pagado 24.947,05 €, de los que 4.947,05 € son intereses. Si además el banco te aplica una comisión de apertura de 150 €, esa cantidad se resta del capital que recibes de verdad y la TAE sube por encima del 6,5 % nominal, aunque la cuota mensual no cambie.
Errores comunes al pedir un préstamo
- Comparar solo la cuota mensual: dos préstamos con la misma cuota pueden tener plazos y TIN muy distintos, y por tanto un coste total muy diferente.
- No leer la letra pequeña de las comisiones: además de apertura y estudio, algunos préstamos incluyen seguros de protección de pagos vinculados que encarecen la TAE real sin que se note en la cuota.
- Financiar bienes que se deprecian rápido a plazos muy largos: si el préstamo dura más que la vida útil del bien (por ejemplo, un electrodoméstico), puedes acabar pagando intereses por algo que ya no usas.
- Ignorar la posibilidad de amortizar antes: si prevés poder adelantar capital en el futuro, revisa si el préstamo permite amortización anticipada y en qué condiciones, antes de firmar.
- Pedir prestado más de lo que necesitas por comodidad: un margen extra “por si acaso” suena razonable, pero cada euro de más que financies genera intereses durante toda la vida del préstamo, aunque no llegues a usarlo.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre esta calculadora y la de hipoteca?
Usan el mismo motor de cálculo (sistema de amortización francés), pero esta está pensada para préstamos personales, de coche o de consumo, con importes y plazos más cortos. La calculadora de hipoteca añade contexto específico de vivienda, como el enlace directo a la amortización anticipada.
¿Por qué la TAE es siempre igual o mayor que el TIN?
Porque la TAE incorpora, además del tipo de interés nominal, el efecto de las comisiones (apertura, estudio) repartidas sobre la vida del préstamo. Si no hay ninguna comisión, la TAE coincide casi con el TIN capitalizado; en cuanto se añade cualquier comisión, la TAE sube por encima del TIN.
¿Qué es la comisión de apertura y quién la cobra?
Es una cantidad fija o un porcentaje del importe que el banco cobra al formalizar el préstamo, normalmente para cubrir los gastos de gestión del expediente. Se descuenta del capital que realmente recibes, por lo que tu importe neto puede ser menor de lo que solicitaste.
¿Conviene elegir siempre el plazo más corto posible?
No necesariamente. Un plazo más corto reduce el total de intereses pagados, pero aumenta la cuota mensual, lo que puede tensar tu presupuesto. Lo importante es encontrar la cuota que puedas asumir cómodamente sin comprometer tu capacidad de ahorro, y valorar el coste total (no solo la cuota) al comparar opciones.
¿Esta calculadora sirve para un préstamo con cuota variable?
No. Asume un tipo de interés fijo durante toda la vida del préstamo (sistema francés estándar). Si tu préstamo tiene un tipo revisable, el resultado es solo una estimación válida mientras el tipo no cambie; tendrías que recalcular con el nuevo TIN en cada revisión.
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