Calculadora de Patrimonio Neto
Calcula lo que realmente tienes restando todo lo que debes, y descubre cuánta liquidez y cuánta concentración inmobiliaria hay detrás de esa cifra.
Qué calcula esta calculadora de patrimonio neto
Suma todo lo que tienes, resta todo lo que debes y te da la cifra que resume tu situación financiera en un solo número. Pero va un paso más allá del total: calcula también cuánta de esa riqueza es líquida, qué parte está financiada con deuda y cuánto depende del precio de un inmueble.
La fórmula
Patrimonio neto = Total de activos − Total de pasivosEs la única métrica financiera que no se puede maquillar. Los ingresos dicen cuánto entra; el patrimonio neto dice cuánto se ha quedado. Dos personas con el mismo sueldo pueden tener patrimonios opuestos, y esa diferencia es exactamente lo que mide esta cifra.
Los tres ratios que dicen más que el total
Liquidez
Qué parte de tus activos puedes convertir en dinero en días. Se puede ser patrimonialmente sólido y tener un problema serio ante un imprevisto: alguien con un piso pagado y 300 € en la cuenta tiene un patrimonio alto y ninguna capacidad de reacción.
Apalancamiento
Qué parte de lo que tienes está financiado con deuda. Un apalancamiento alto amplifica los resultados en ambas direcciones: si los activos suben, ganas más; si bajan, tu patrimonio neto puede desaparecer mucho antes que el valor de los activos.
Concentración inmobiliaria
Qué parte de tus activos son ladrillo. En España suele ser el componente dominante de la riqueza de los hogares, y eso implica que buena parte del patrimonio de una familia depende del precio de la vivienda en una zona concreta.
El riesgo que no se ve: la concentración triple
Hay una forma de concentración de riesgo que rara vez se considera al hablar de diversificar, y que afecta a muchísimos hogares españoles.
Si tu vivienda es tu principal activo, tu patrimonio ya está concentrado en el mercado inmobiliario de una ciudad. Si además trabajas en un sector ligado a esa misma economía local, la concentración es doble: una crisis en tu ciudad podría afectar a la vez al valor de tu casa y a tu empleo. Y si tus inversiones están también en empresas del mismo país y sector, es triple.
Mirar la diversificación solo dentro de la cartera de inversión, ignorando la vivienda y la fuente de ingresos, deja fuera la mayor parte del riesgo real.
Un ejemplo resuelto
Un hogar con vivienda valorada en 230.000 €, 25.000 € en inversiones, 12.000 € en cuentas, 8.000 € en un plan de pensiones y un coche de 9.000 €, con 145.000 € de hipoteca pendiente y 6.000 € del préstamo del coche:
- Activos: 284.000 €. Pasivos: 151.000 €. Patrimonio neto: 133.000 €.
- Liquidez: alrededor del 16 % de los activos.
- Peso del inmobiliario: en torno al 81 % de los activos.
- Patrimonio sin la vivienda habitual ni su hipoteca: unos 48.000 €.
El titular «133.000 € de patrimonio» suena muy distinto a «48.000 € disponibles fuera de la casa en la que vivo». Ninguna de las dos cifras es falsa; simplemente responden a preguntas distintas.
Errores comunes al calcularlo
- Inflar el valor de la vivienda: es el error más frecuente y el que más distorsiona el resultado.
- Anotar la cuota en lugar del capital pendiente: confunde un flujo mensual con una deuda total.
- Olvidar deudas pequeñas: las compras financiadas a plazos y los saldos de tarjeta suman más de lo que parece.
- Valorar el coche por lo que costó: un vehículo se deprecia rápido, sobre todo en los primeros años.
- Compararse con medias estadísticas: las medias de riqueza están muy distorsionadas por los valores extremos y varían enormemente con la edad. La comparación que informa es contigo mismo el año pasado.
Cómo usarlo bien
El patrimonio neto no es una nota ni un ranking. Es un punto de referencia para tomar tres decisiones concretas:
- Si tu liquidez es muy baja, la prioridad es un colchón, no invertir más ni amortizar más deprisa.
- Si el apalancamiento es alto, reducir deuda mejora tu solidez más que cualquier rentabilidad razonable.
- Si el inmobiliario lo domina todo, lo que crezca a partir de ahora conviene que lo haga en otra parte, para ir equilibrando.
Preguntas frecuentes
¿Incluyo la vivienda habitual en el patrimonio neto?
Sí, es un activo y su hipoteca es un pasivo. Pero conviene mirar también la cifra sin ella, que la calculadora muestra aparte: la casa en la que vives no financia tu jubilación, porque si la vendes tienes que vivir en otro sitio. Ambas cifras informan de cosas distintas.
¿Qué valor le pongo a mi casa?
El valor de mercado realista de hoy, no lo que pagaste ni lo que te gustaría que valiese. Una referencia razonable son los precios de cierre de operaciones parecidas en tu zona. Inflar este dato es la forma más común de que el patrimonio neto salga bonito y no sirva para nada.
¿Un plan de pensiones cuenta como activo?
Sí, forma parte de tu patrimonio. Ahora bien, no es líquido: no puedes rescatarlo libremente antes de la jubilación salvo en los supuestos excepcionales que prevé la normativa. Por eso conviene mirar el ratio de liquidez además del total.
¿Anoto la cuota del préstamo o el capital pendiente?
El capital pendiente. La cuota mensual es un flujo, no una deuda; lo que resta de tu patrimonio es lo que aún debes en total. La cuota es el dato que interesa en el ratio de endeudamiento, que es otra herramienta distinta.
¿Cada cuánto debería recalcularlo?
Una o dos veces al año es más que suficiente. El patrimonio neto se mueve despacio y mirarlo cada mes solo genera ruido. Lo valioso no es la foto de un momento, sino la serie: comparar el mismo cálculo año tras año.
¿Es malo tener patrimonio neto negativo?
No necesariamente. Es lo normal al principio de una hipoteca o durante unos estudios financiados. Lo preocupante no es el signo, sino la tendencia: si el número mejora cada año, el plan funciona; si empeora sin una causa clara, conviene mirar dónde se está yendo.
Fuentes y método: el cálculo es una resta de balance sobre los valores que introduces; no se usa ninguna fuente externa de precios. Para contexto sobre la composición de la riqueza de los hogares españoles, el Banco de España publica la Encuesta Financiera de las Familias. Todos los datos se procesan en tu navegador y no se envían a ningún servidor.
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