Calculadora de Ratio de Endeudamiento
Comprueba qué porcentaje de tus ingresos se va en cuotas y cuánto margen te queda antes de llegar al límite que exige la banca española.
Qué calcula esta calculadora de ratio de endeudamiento
Calcula qué porcentaje de tus ingresos netos se va en cuotas de deuda —el indicador que usan los bancos para decidir si te conceden un préstamo— y cuánto margen te queda antes de llegar al límite habitual. Además traduce ese margen en euros de capital: no solo te dice si cabes, sino hasta dónde podrías llegar.
La fórmula
Ratio = (Suma de todas las cuotas mensuales / Ingresos netos mensuales) × 100Dos matices que cambian mucho el resultado y que casi todo el mundo se salta. Primero: es sobre ingresos netos, no brutos. Segundo, y el más importante: computan todas tus deudas, no solo la que vas a pedir. El préstamo del coche, la financiación del sofá y el saldo de la tarjeta entran en el cálculo.
Las tres zonas
- Por debajo del 30 %: zona cómoda. Las entidades suelen ver la operación sin reparos y, lo que más importa, te queda margen real si suben los tipos o cae un ingreso.
- Entre el 30 % y el 35 %: el límite habitual. Muchas entidades aprueban aquí, pero el colchón es estrecho.
- Por encima del 35 %: lo normal es la denegación o la exigencia de un avalista. Y si te la concedieran, el riesgo sigue siendo tuyo.
Un ejemplo resuelto
Un hogar con 3.400 € netos al mes que ya paga 250 € del coche y quiere una hipoteca de 900 €:
- Cuotas totales: 250 € + 900 € = 1.150 €.
- Ratio: 1.150 / 3.400 = 33,8 %. Dentro del límite, pero en la zona ajustada.
- Si cancelara el préstamo del coche, el ratio bajaría al 26,5 % y pasaría a zona cómoda sin cambiar nada más.
Ese último punto es la palanca más infravalorada: liquidar deudas pequeñas antes de solicitar una hipoteca mejora el ratio de forma inmediata y euro por euro.
Lo que el banco mira además del ratio
Cumplir el ratio es necesario pero no suficiente. Estos factores pesan tanto como el porcentaje:
- Estabilidad laboral. Un indefinido con antigüedad vale más que un salario mayor con contrato temporal.
- Historial crediticio. Figurar en un fichero de morosidad puede bloquear la operación por sí solo, incluso por un importe pequeño y antiguo.
- Ahorro aportado. Aportar más del 20 % reduce el riesgo del banco y suele mejorar las condiciones.
- Edad. Determina el plazo máximo disponible y, con él, la cuota mínima alcanzable.
- Tipo de ingresos. Para autónomos es habitual pedir varios ejercicios de declaraciones.
La diferencia entre lo que te aprueban y lo que te conviene
El ratio se calcula sobre tu foto de hoy: tus ingresos de hoy y tus gastos de hoy. No contempla que puedas tener un hijo, cambiar de trabajo, afrontar una reforma o que suba tu cuota si el préstamo es variable.
Una prueba de estrés casera que funciona muy bien: recalcula el ratio suponiendo una cuota uno o dos puntos por encima de la que te ofrecen. Si a ese nivel el presupuesto deja de funcionar, el margen es demasiado estrecho para una deuda de treinta años, por mucho que hoy encaje en el 35 %.
Preguntas frecuentes
¿El alquiler que pago ahora cuenta como deuda?
Depende de la finalidad. Si pides una hipoteca para comprar, no cuenta: vas a dejar de pagarlo, así que el banco no lo suma al esfuerzo futuro. Si vas a seguir de alquiler y pides otro préstamo, entonces sí forma parte de tu carga mensual real. Por eso la calculadora te deja decidirlo con una casilla.
¿Se calcula sobre ingresos brutos o netos?
Netos. El esfuerzo se mide sobre el dinero que realmente entra en casa, no sobre el salario del contrato. Usar el bruto infla artificialmente tu capacidad y da un ratio mucho mejor del real.
¿El 35 % es una norma legal?
No existe un umbral fijado por ley. Es la práctica habitual de la banca española, con cada entidad aplicando su propia política dentro de una horquilla del 30 al 35 %. El Banco de España vigila el esfuerzo financiero de los hogares como indicador de riesgo, y por eso la herramienta trabaja con una banda y no con un número único.
¿Cuentan las pagas extra en los ingresos?
Lo habitual es prorratear el total anual entre doce meses, incluyendo las extras. Los ingresos variables como comisiones o bonus suelen computarse de forma más conservadora, y a veces solo si hay un histórico de varios años.
¿Cómo puedo mejorar mi ratio antes de pedir una hipoteca?
La vía más directa es cancelar los préstamos pequeños que tengas activos: cada cuota que eliminas libera margen euro por euro. También ayuda no pedir financiación nueva en los meses previos y, si es posible, sumar un segundo titular con ingresos. Aportar más entrada reduce la cuota necesaria y, con ella, el ratio.
¿Y si tengo una tarjeta de crédito que no uso?
Un saldo pendiente en revolving sí computa, y su cuota mínima puede pesar más de lo que parece. Una línea de crédito disponible pero sin usar tiene un tratamiento distinto según la entidad: algunas la consideran riesgo potencial. Si no la necesitas, cancelarla antes de solicitar una hipoteca simplifica el análisis.
Fuentes y método: la horquilla del 30-35 % es la práctica habitual del sector bancario español, no un umbral fijado por ley; el Banco de España publica el esfuerzo financiero de los hogares entre sus indicadores de seguimiento, y la Ley 5/2019 obliga a las entidades a evaluar la solvencia del prestatario antes de conceder crédito inmobiliario. El capital máximo se obtiene invirtiendo la fórmula de la cuota del sistema francés. Esta herramienta es orientativa y no sustituye el análisis que hará la entidad con tu documentación completa.
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