Comparador de Préstamos
Compara hasta tres ofertas de préstamo por TAE real y coste total, no por la cuota mensual que te enseñan en la oficina.
Qué hace este comparador de préstamos
Pone tres ofertas de préstamo una al lado de otra, sobre el mismo importe, y calcula para cada una la cuota mensual, la TAE efectiva y el coste total. El objetivo es sacar la decisión del terreno donde se toma normalmente —«¿cuánto pago al mes?»— y llevarla al que de verdad importa: cuánto dinero acabas devolviendo.
Las tres cifras que hay que mirar
La cuota mensual
Es la que te van a enseñar primero, y la única que no sirve para comparar. Se puede bajar casi indefinidamente alargando el plazo, sin que el préstamo mejore lo más mínimo. Sirve para saber si te cabe en el presupuesto, nada más.
La TAE
Es el precio del dinero. Incorpora el tipo de interés y las comisiones obligatorias, y su cálculo está normalizado, así que permite comparar ofertas de entidades distintas sobre la misma base. Es la cifra que responde a «¿cuál me cobra más caro?».
El coste total
Intereses más comisiones: los euros que pagas de más por encima de lo que te prestan. Es la cifra que responde a «¿cuánto me cuesta esto?», y la única que incorpora el efecto del plazo.
Por qué la mejor TAE no siempre es el menor coste
Es la situación que más desconcierta y la que más dinero mueve, así que merece la pena entenderla bien.
La TAE mide el precio por unidad de tiempo. El coste total mide cuántas unidades de tiempo consumes. Un préstamo al 5,5 % a 7 años tiene mejor TAE que uno al 6 % a 5 años, pero pagas intereses durante dos años más, así que puede salir bastante más caro en euros.
Cuando el comparador detecta ese caso te lo avisa expresamente. La decisión entonces no es técnica sino personal: si tu limitación real es la cuota mensual, la oferta larga puede ser la correcta aunque cueste más. Lo importante es elegirlo sabiéndolo, no por descuido.
Un ejemplo resuelto
Tres ofertas para 15.000 €:
- Oferta A: TIN 6 % a 60 meses, con un 3 % de comisión de apertura (450 €).
- Oferta B: TIN 6,75 % a 60 meses, sin comisiones.
- Oferta C: TIN 5,5 % a 84 meses, con un 1 % de apertura y 60 € de gastos.
Por TIN, la C parece la ganadora clara y la B la peor. Por cuota mensual, la C gana todavía más holgadamente, porque reparte el pago entre 24 meses más. Pero al calcular el coste total, esos dos años adicionales de intereses le pasan factura. Y entre A y B, la comisión de apertura de 450 € se come buena parte de la ventaja del TIN más bajo.
Es exactamente el tipo de comparación que resulta imposible hacer de cabeza y trivial con los tres números delante.
Errores comunes al comparar financiación
- Comparar por cuota: premia automáticamente al préstamo más largo, que casi siempre es el más caro.
- Comparar por TIN: ignora las comisiones. Una apertura del 3 % puede dar la vuelta al orden.
- Olvidar los productos vinculados: un seguro obligatorio con prima financiada se suma al capital y genera intereses durante toda la vida del préstamo.
- No preguntar por la amortización anticipada: si piensas cancelarlo antes, la comisión aplicable cambia la comparación por completo.
- Aceptar una oferta de importe distinto: si una entidad te concede 12.000 € y otra los 15.000 € que necesitas, no son ofertas comparables. Son cosas distintas.
Tus derechos antes de firmar
- Información precontractual por escrito. La normativa de crédito al consumo obliga a entregarla en formato normalizado, lo que permite comparar ofertas con la misma estructura.
- Derecho de desistimiento. En los contratos de crédito al consumo dispones de 14 días naturales desde la firma para desistir sin justificar el motivo, devolviendo el capital y los intereses devengados.
- Plazo de reflexión en préstamo inmobiliario. La Ley 5/2019 establece la entrega previa de documentación y un periodo mínimo antes de la firma, con intervención notarial de asesoramiento.
Preguntas frecuentes
¿Por qué el importe es el mismo para las tres ofertas?
Porque comparar préstamos de importes distintos por coste total no informa de nada: siempre saldría "más barato" el más pequeño. Para que la comparación sea honesta hay que fijar lo que necesitas y ver qué te cobra cada entidad por prestártelo. Si una entidad solo te concede menos importe del que pides, eso no es una oferta mejor: es una oferta distinta.
¿Qué hago si las ofertas tienen plazos distintos?
Mira las dos cifras. La TAE te dice cuál es más cara por unidad de tiempo y de dinero, y el coste total te dice cuántos euros vas a pagar de más. Un préstamo con menor TAE pero más largo puede acabar costándote más euros en total. Cuál prefieres depende de si tu limitación es la cuota mensual o el coste global.
¿La TAE incluye el seguro que me obligan a contratar?
Solo si su contratación es obligatoria para obtener el préstamo en esas condiciones. Muchos productos vinculados se presentan como opcionales aunque condicionen el tipo ofrecido, y en ese caso pueden quedar fuera del cálculo de la TAE. Por eso conviene sumar aparte el coste anual de esos productos antes de decidir.
¿Puedo fiarme de la TAE que me da el banco?
Su cálculo está normalizado, así que sirve para comparar entre entidades. Lo que conviene comprobar es qué han incluido dentro: dos ofertas pueden tener TAE similares y estructuras de coste muy distintas si una lleva comisiones que la otra no.
¿Qué documentación debe darme la entidad antes de firmar?
La normativa española de crédito al consumo obliga a entregar información precontractual normalizada, que recoge importe, TIN, TAE, plazo, cuota, comisiones y coste total. En préstamos con garantía inmobiliaria, la Ley 5/2019 exige además la FEIN y un plazo mínimo de reflexión antes de la firma.
¿Y si el banco me ofrece bajar el tipo si domicilio la nómina?
Es una bonificación condicionada. Antes de darla por buena, comprueba dos cosas: qué pasa con el tipo si dejas de cumplir la condición en algún momento, y cuánto te cuestan los productos que tienes que contratar a cambio. Con ambos datos ya puedes meter la oferta bonificada como una fila más de la comparación.
Metodología y fuentes: la TAE se calcula como tasa efectiva anual conforme a su definición legal (Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo y Circular 5/2012 del Banco de España sobre transparencia), a partir del importe neto recibido tras comisiones y del cuadro de cuotas constantes del sistema francés. Esta herramienta compara los datos que introduces y no constituye asesoramiento financiero ni recomendación de ninguna entidad.
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